家庭保障完整攻略
2019-10-02
『小石，上次請你幫忙規劃的保單生效了沒？』『我先生因為一直拉肚子，醫生照了X光結果疑似大腸有長不好的東西…..，我也才剛剛檢查出來懷孕三個月，我該怎麼辦？』才剛發現懷孕，先生小楊就因身體不適到醫院就診，醫師建議他住院做徹底檢查。經過檢查後發現，小楊罹患大腸癌，必須馬上進行治療，住院住了30天，總共花了122萬元醫療費。 還好當初因為有業務員小石的建議而投保了基本保障，所以小楊的生病相關的費用能夠有保險理賠，因為愛，也因為有責任在，透過保險幫忙扛起責任，要不要買保險，是依照個人需求，而購買保險最重要的意義在於，買保險分攤責任。
一生之中 必備的保單
一、
壽險
任何人都應該要有基本的100萬元的人壽保險，可以選擇終身壽險或者定期壽險，如果預算充裕建議直接投保20年繳費終身保障的終身壽險；或者是20年期的定期壽險。人，生來死路一條，至少能留下100萬元當喪葬費，或是當做是家人的生活照顧費。但是，保障的金額不該是固定不變，要隨著「家庭責任」來增加或減少。例如，新婚時期，夫妻各自買100萬元定期壽險，有小孩或是購買房屋有房貸之後，責任增加，保額也必須提高。等到小孩滿20歲之後、經濟上能夠獨立自主，或房貸繳完畢了，家庭的責任減輕許多，這時候就可以不用購買定期壽險。
二、
意外險
意外險，顧名思義就是指不是疾病所導致的，外來的、突發的、不可抗拒的，保險費是依據職業風險來計算保費，例如：100萬元保額的意外險，每年保費只要約1,200元，萬一不幸因意外所導致殘廢，就可以根據殘廢等級表給付保險金，最高給付100萬元。而同樣是保障100萬元的意外險，產險公司的保費比壽險公司來得便宜，想降低保費的消費者，可以參考產險公司的意外險做投保，但是需要留意的是產險的意外保險是不保證續保的。意外險保費低、保障高，只限於意外保險公司才有理賠，若是因為疾病造成的失能就不會理賠。
三、
失能扶助險
人生最可怕的風險，就是需要長期照顧，依據衛福部統計，台灣人到死亡前的不健康期間高達8.8年，對自己與家人都是一種折磨，長期照顧或者失能扶助險是家庭必備保單，因為病導致的失能約佔57%，所以要買意外或疾病都會理賠的1～6級失能扶助保險才可降低因長期照顧所帶來的經濟負擔，其中包括：長照險、失能險、失能扶助險，其中失能扶助保險，保費較低、保障較高，但是因為理賠的保障不一樣，因此如果預算足夠，建議這兩張保單最好一起購買。失能扶助險，保障為因疾病或意外造成1～6級失能，保險公司就會每年或是每月給付失能保險金，這樣就有錢請看護，或是減輕長期照顧的經濟負擔。失能扶助金或長期照顧保險，主要是用來支付看護費或生活費，建議保額至少要買到每月給付3萬元以上的額度才足夠。
四、
實支實付險
人吃五穀雜糧，難免會生病，生病並不可怕，最怕的是沒錢付醫療費用，而疾病住院保險又分成實支實付與定額給付二大類，依照自己的需求就做好醫療保障規劃。 台灣雖然有健保，但是全民健保有許多不給付的項目與自費額，建議一定要投保實支實付保險才能將風險帶走。
五、
重大傷病險或重大疾病保險
萬一罹患的是癌症這類重病所產生的龐大醫療花費，或是淤要述後好好休息，醫療保險或者防癌保險是根本不夠的，小石建議要用組合式的醫療險，才能有高額理賠金，享受高品質醫療以及術後休養的收入損失或購買昂貴的營養補聰品。例如：罹癌標靶藥物等醫師指定用藥、健保不給付的醫療器材、動手術等支出，都可以用一次性的重大疾病保險的保險金支付，而重大傷病險的理賠條件不是看有沒有住院，只要是有得到健保重大傷病卡，就會啟動理賠，理賠的認定非常明確，是一整筆給付，例如投保100萬元重大傷病險，只要符合理賠資格，就一次獲得100萬元理賠金。
六、
儲蓄險或年金保險
現代人的平均壽命越來越長，長壽風險已經成為最大的風險，而保險公司最擅長長期的資金投資，透過儲蓄保險繳一陣子領一輩子的保單是很好的選擇，而且保證一定有領回，是很好的退休規劃。
小石建議的家庭基本保單，夫婦都必須購買之，如果有小孩，也可以依照上述建議做保單規劃，需要留意的是因為小孩不是家庭經濟的來源，保障應該以父母為主，其他像是意外險、失能扶助險、實支實付醫療險、重大傷病險如果預算足夠，也應該幫小孩購買。
「因為愛，所以責任在。保險不是因為有人會死去，而是因為要活下去」夫妻兩人一起組成家庭，有了另外一半，一但有了下一代，就更應該為了愛、扛起責任，買保險將風險轉嫁給保險公司，讓自己沒有後顧之憂。