109年度保險的變革 民眾須提早因應
2019-12-13
保險費的計算機制是預定利率、預定死亡率與費用率，當利率調降時保費就會調高，明年政府對於保險金融產業有許多新法規將陸續上路，對於保戶與保險業務員來說，都會造成影響，金管會提醒壽險業者，應確實衡酌外在市場利率選擇合適之資產予以配置，並確實執行資產負債管理，多銷售保障型保險商品提高國人保險保障，穩健公司各項業務之經營。明年（109）年的影響如下：
| 項目 | 內容 |
針對業務員 推銷話術 | 金管會明確規定在DM或是網路上不能比較利率、不能提到定存、不能使用「商品將停售」或是「保費將調漲」作為宣傳銷售手法，若是有相關違規之行為，小心可能將被開罰 |
| 儲蓄險將調漲 | 109年度各幣別適用之新契約責任準備金利率，新臺幣、美元及人民幣保單各負債存續期間均調降1碼；澳幣保單負債存續期間10年以下調降1碼，超過10年期者調降2碼。因為明年元旦起責任準備金利率調降，明年保費確定上漲2%到3%， |
| 壽險將訂死亡保障門檻 | 傳統型人壽保險死亡保障門檻，也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比率，被保險人30歲以下，死亡保額至少要在保價金的190%，比率隨著被保險人年齡層增加逐降，71到90歲為102%，90歲以上才回到100%。換言之，被保險人一直到90歲之前，死亡保額都不可以低於保價金。 初步規畫死亡保額門檻明年7月才實施，民眾明年下半年後新投保的儲蓄保單才會適用死亡保額新制。 |
| 失能扶助險的停賣與調漲 | 2019年7月1日起，壽險公司的失能險大幅改版，主要調整內容如下：
因為多數失能險理賠認定簡單，同時保證給付的時間又很長，通常被判定一次，保戶就能理賠到一大筆金額，對保險公司來說，收進來的錢遠比不上賠出去的錢，相當不划算，所以已經陸續有許多保險公司停售此商品或是汰換條約內容。 |
| 實支實付醫療險限三張 | 金管會限制民眾購買實支實付醫療險的數量，但限令不溯及既往，所以過去已經購買超過的保戶們將不受影響。 |
| 住宅火災保險保障範圍擴大 | 109年1月1日起擴大住宅火災保險之保障範圍，提高建築物、動產、竊盜事故及住宅第三人責任基本保險之保險限額，並新增住宅火災保險額外費用及住宅颱風及洪水災害補償之保險保障。 一、 參考現行建築物之造價成本，調整建築物之重置成本，主要調整建築物本體之各區每坪造價，平均提高約18%，以作為建築物保險金額之釐訂依據。 二、 提高保障限額： 1. 動產之保險金額上限由新臺幣(下同)60萬元提高至80萬元。 2. 竊盜之每一事故賠償金額上限由10萬元提高至15萬元，保險期間內累計賠償金額上限由20萬元提高至30萬元。 3. 住宅第三人責任基本保險之每一個人體傷50萬元、每一個人死亡100萬元、每一意外事故體傷及死亡500萬元、每一意外事故財物損害100萬元之保險限額提高為目前限額之2倍，並將保險期間內之最高賠償金 |
資料來源：金管會 整理：小石
小石提醒，年終將近，明年(109年)政府對於保險業有許多新法規將陸續上路，對於民眾與保險業務員來說，將造成不少影響。及早因應幫助自己擁有足夠的保障與適當的規劃。