失能險提供什麼保障？應該如何選購呢？
2020-08-20 by iris
據統計，失能人口當中，65 歲以上老人約占 38%，65 歲以下的人口佔62%，也就是青壯年，有很大的失能風險，失能險越早規畫越好，沒有規劃這方面的保單，當身體罹病而影響自己的生活，除了自己陷入困境外還會拖垮家庭，如果沒有購買這類型保險是無法支撐長久的失能生活費用與看護的照護費用。台灣目前邁入「超高齡社會」，平均壽命持續增長，意外事故或疾病所導致的身體出狀況、生活無法自理的機會也跟著增加，再加上少子化，不想帶給家人負擔等考量，失能保單是最佳的選擇。
失能險是什麼？
失能險是保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險，在先進國家相當盛行，與意外險相比，失能險多了「因疾病而失能」實務上因為疾病而導致的失能佔57%，所以失能險的保障比意外險完整。
失能險可解決什麼？如何選購？
失能除了喪失工作能力外，還需要請看護長期照顧，必須要有充足的經濟來源才能解決經濟問題，運用保險來轉嫁這類的風險是最好的選擇。失能險有「一次性給付金」可先解決失能發生時突然增加的龐大開銷，另外還還有每月扶助金，當失能後按月給予數萬元當做生活開銷和看護費用。
挑選失能險商品時，注意以下五點：
| 項目 | 內容 |
| 一次性給付金 | 失能險的理賠依照「失能等級表」來判定，當判定失能後，保險公司會先給付一筆較大的失能保險金，也就是大家常說的「一次性給付金」。通常這筆錢會用在醫療、買輔具、或建立無障礙空間的花費上，對失能初期的困境非常有幫助，必須有足夠的額度才行。 有的商品在 1 至 11 級失能時，都會理賠一次性給付，但也有些商品只賠 6 級以上較嚴重的失能。 |
| 每年 / 每月扶助金 | 按月或年度給予的保險金，供未來生活用，保單的每月扶助金是否會依失能等級表而打折。 例如：同樣六級失能的情況下，A商品保證給付 200 個月但只付「完全失能扶助金50% x 200」，而B商品保證給付 180 個月，但保險金為100% 不打折，那麼選A商品也不見得就較好。 |
| 扶助金的給付條件 | 失能時，有的保單會在失能診斷確定日後就給予扶助金，而有的保單規定必須在診斷確定日後繼續生存數個月以上才給付，甚至有的時間要求更高 |
| 是否保證給付條款 | 例如：「保證給付」180 個月。被保險人萬一只領了 120 個月便不幸過世，這時就會貼現改由受益人領取剩下 60 個月的錢。 保單沒有註明「保證給付」的話，那就是被保人失能後，限度內活多久就領多久。 |
| 豁免範圍 | 被保險人不幸失能後，後面未繳完的保費也不必繳了，這就叫「豁免」。豁免的判斷標準跟失能等級有關，有的商品只要失能都豁免，而有的商品較嚴格，要到6級失能才可豁免。對消費者來說，自然是11級失能就能得到豁免的保單比較有利 |
失能不只意外導致，疾病更容易造成失能！人到中年，身體狀況走下坡後，例如：青光眼、白內障、中風、糖尿病、癌症….等疾病，都可能影響身體各部位器官導致失能。根據衛福部資料顯示，因疾病而失能的人約占總失能人數57%左右。
失能險推薦終身還是定期？
如果要低保費高保障，通常定期會比較符合需求。但失能的情況更多發生在中年和老年，這時要買定期險不僅變貴，必須未雨綢繆，壯年經濟能力較好時，購買終身失能險，買較少額度的終身失能，再搭配拉高每月扶助金額度的定期保單。小石建議，終身保障是最好的選擇。
買了失能險就夠嗎？有推薦的額度嗎？
失能險主要保障失能後的生活，因此要讓每個月領取的扶助金足夠支付生活開銷與看護費用，至少4萬多元以上比較安心。失能前可能會經歷意外或其他疾病，所以意外險、重大疾病險、實支實付住院醫療保險，應該要有規劃。
小石提醒，尋找專業壽險顧問諮詢，了解自身的需求與實際狀況，不僅能徹底問清保障內容再做決定，還能根據自身狀況規劃最適合的規劃喔！