失能險與長期看護保險您非保不可
2020-06-10 written by iris
在台灣，健康平均餘命係代表國民身體健康不需依賴他人的平均期望存活年數。依衛生福利部統計，105 年我國健康平均餘命為71.2歲，近3 年介於71.0～71.2 歲之間，變動不大；另觀察平均壽命與健康平均餘命之差距（即不健康之存活年數），年數愈短對家庭照顧者負擔愈小，105 年為8.8 年，較104 年縮短0.2 年。依據104年家庭平均人口數2.8人，平均每6.4個家庭就需要一個長期看護，身為家中經濟支柱的你，該怎麼規劃？才能確保未來，家人都能夠得到好的長期照護。 雖然老年人為長期照護的主要對象，但是，不論是你、另一半或是孩子，一旦發生意外或重大傷病，都可能造成身心功能異常，到了那個時候都可能需要受到長期照護。
身心障礙者超過半數為勞動年齡
根據統計，老年人其實只佔37%，將近6成以上需長期照護者，都是未滿65歲具有工作能力者，這些青壯年時期的經濟支柱，因為失去了工作能力，甚至需人照料，也就是原本具備工作能力與薪資收入，卻因為疾病或意外導致失去了工作能力，中斷了家庭的經濟來源，有些還需要額外支付長期照護費用。生病受傷時，除了需要專心療養、擔心醫藥費用，如果還需擔心殘廢或失能時所需要的龐大看護費，會深深影響家庭生活，為家中經濟與生活帶來憂慮。
導致失能最主要原因為疾病
統計數據指出身心障礙者致殘的成因，因為意外事故只佔了10.15%，而先天性疾病及後天疾病卻佔68.56%。倘若以保險轉嫁這方面經濟風險損失來看，建議要選擇同時包括疾病與意外失能扶助保險，以免在發生事故時，卻有不符合理賠範圍之憾事。
造成身心障礙部位是以四肢障礙佔比最高，62.97%是由中樞神經、眼、耳、口、鼻、以及胸腹部臟器等器官所發生的障害造成，千萬不要有「長期照護是老年人才需要！」的迷思。
「長看險」、「類長看險」與「失能扶助險」，這三類健康醫療險需要一一釐清
| 險種 | 長看險 | 類長看險 | 失能扶助險 |
| 理賠 | 失能、失智 憑診斷書理賠 | 理賠特定傷病 確診就理賠 | 疾病或意外而導致達1-11級的殘廢 |
| 理賠狀態 | 1.「失能」：以「巴氏量表」做為評斷基準，主要評估在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動與更衣6項日常行動中，若有其中3項無法自理且持續6個月以上，即符合其理賠定義。 2.「失智」：指對人、時、地3項中有2項認知功能的障礙。 | 特定傷病做為判斷標準，病人因為保單理賠範圍內的特定疾病，造成全殘或者需要看護，能獲得保險金給付。 | 依照主管機關所頒訂的「殘廢等級表」認定，理賠通常是， 1.符合1-11級殘廢就能獲得一筆一次性給付的殘廢保險金。 2.符合1-6級殘廢者，可再領到定期給付的殘廢生活扶助金。 |
| 優點 | 符合以上失能失智狀態就能理賠 | 符合以上特定疾病所造成的全殘或需看護狀態就理賠、無免責期、理賠通常無上限且毋須回院重新鑑定。 | 符合條款無論疾病或意外所導致的殘廢狀態就能理賠，其保費便宜、無免責期、理賠最高可給付到50年且不需要再回院重新鑑定。 |
| 缺點 | 較難符合狀態、保費昂貴、免責期長（從醫生診斷確定日起，到保險公司理賠開始日中間有等待期，通常是 90天）、理賠有上限、且每半年或1年必須再回院重新鑑定，若不符合狀態就停止理賠且必須繼續繳費。 | 投保傷病項目包含哪些（從9-30項不等），因為並非每個特定疾病都能理賠 | 市場上太多同類型商品，較難進行比較 |